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Articolo realizzato in collaborazione con pmi.it  
  

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I limiti di sicurezza dei bonifici online
Come funzionano e perché è importante configurarli.
L’Internet Banking è ormai una componente imprescindibile della vita quotidiana e professionale: bonifici, pagamenti e gestione conti si svolgono quasi interamente online, da PC o smartphone. Questa facilità d’uso, però, nasconde un punto critico spesso ignorato anche dagli utenti più attenti: la gestione dei limiti operativi, ovvero quei confini di sicurezza che regolano l’importo massimo trasferibile o autorizzabile in un determinato arco di tempo.

Cosa sono e come funzionano i limiti

Ogni istituto bancario prevede limiti di spesa o trasferimento preimpostati per i conti correnti digitali. Questi possono essere:
Collegamento di esempio
Per singola operazione: stabiliscono l'importo massimo che può essere inviato in un unico bonifico.
Giornalieri o settimanali: delimitano la somma totale trasferibile nell’arco di 24 ore o sette giorni.
Per tipologia di destinatario: alcune piattaforme consentono di distinguere tra bonifici verso conti noti e quelli verso nuovi beneficiari, applicando soglie differenti.
Dal punto di vista tecnico, i limiti vengono gestiti dai sistemi di autorizzazione e antifrode della banca. Se un’operazione supera una soglia definita, il sistema la blocca automaticamente o richiede una procedura d’autenticazione aggiuntiva, come un codice OTP, una firma digitale o una conferma tramite app.

Perché sono così importanti i limiti di sicurezza?

I limiti di sicurezza costituiscono una barriera di contenimento in caso di compromissione dell’account. Anche se un attaccante riuscisse a ottenere l’accesso all’home banking – tramite phishing, malware o furto di credenziali – si troverebbe davanti a un ostacolo potenzialmente decisivo.
Nella pratica, i limiti riducono la velocità e l’impatto economico dell’attacco: l’aggressore non potrà trasferire grandi somme prima che la vittima o la banca rilevino l’anomalia e blocchino il conto.
Da alcuni anni, le banche europee seguono le direttive PSD2 che richiedono autenticazione forte del cliente (SCA) e controlli dinamici sulle operazioni. Tuttavia, la SCA non protegge in modo assoluto: se l’utente autorizza inconsapevolmente un’operazione malevola – ad esempio su un sito clone o tramite una richiesta fraudolenta ricevuta via e-mail – solo un buon limite operativo può contenere i danni.

Come impostarli in modo efficace

La configurazione dei limiti dovrebbe riflettere le proprie abitudini di utilizzo:
Collegamento di esempio
Analizza la cifra media dei bonifici che effettui e imposta soglie leggermente superiori al necessario.
Se esegui pagamenti occasionali di importo elevato, puoi aumentare temporaneamente il limite, poi riportarlo a un valore più basso.
Diversifica: imposta limiti più stringenti per i bonifici verso nuovi beneficiari.
Attiva le notifiche push o SMS per ogni transazione superiore a una certa soglia, così da sapere subito se qualcosa non torna.
Le piattaforme bancarie più moderne consentono di modificare i limiti in autonomia e in tempo reale, attraverso l’app o l’area riservata, ma alcune operazioni possono richiedere verifiche aggiuntive per motivi di sicurezza.

Che cos'è lo spoofing?

Lo spoofing (o caller id spoofing, fake caller id, email spoofing, ecc.) è una tecnica che consiste nella falsificazione del mittente nelle comunicazioni via SMS, CHIAMATA o via EMAIL.
 

In tutti e tre i casi, la vittima vede comparire il contatto del proprio Istituto di Credito, un numero di telefono conosciuto, o qualsivoglia testo noto, quando in realtà è il criminale ad agire oscurando il proprio contatto originale. 
Un attacco di spoofing è sempre basato sull’ingegneria sociale: il truffatore, dopo aver oscurato la sua vera identità, studia la vittima e cerca di fare leva sui suoi punti di debolezza, come ad esempio la paura o l’ingenuità.

 

Come funziona?

Falsificazione del numero di telefono

Le compagnie telefoniche utilizzano un campo identificativo denominato “Calling Line IDentifier (CLI)” che consente ai propri clienti di visualizzare il numero in ingresso in caso di chiamata/sms.

Oggi quasi tutti gli smartphone sono dotati di un sistema operativo e di una linea compatibili alla visualizzazione di tale dato. Lo spoofing interviene proprio sulla manomissione del CLI (detto anche “Caller ID”).
Il frodatore modifica il proprio numero e la vittima lo vede apparire sotto il nominativo/numero di un’altra persona o istituto.

Una misura semplice, ma poco utilizzata


Troppo spesso questa funzione resta ignorata. Molti utenti si affidano alla protezione “di default” della banca, senza rendersi conto che un limite alto o assente espone a rischi concreti, soprattutto in caso di frodi informatiche mirate.
Considerando che le truffe legate ai bonifici — dal social engineering alle campagne di banking malware — continuano a crescere, l’uso consapevole dei limiti dovrebbe diventare una prassi di base, al pari dell’autenticazione a due fattori.

In definitiva, non si tratta di limitare la libertà operativa, ma di calibrare la sicurezza sulle proprie esigenze. I limiti ai bonifici non sono un dettaglio tecnico, ma un vero e proprio meccanismo di difesa personale nel mondo della finanza digitale.

Perché i pagamenti da smartphone sono più sicuri della carta fisica

Molti utenti tendono ancora a fidarsi più della carta fisica, forse perché è tangibile, “si tocca”.
In realtà, la carta tradizionale è esposta a più rischi: furto, clonazione, skimming, phishing via social engineering (basti pensare a chi fotografa il lato frontale della carta per un acquisto online).
Nel wallet digitale, invece, il numero reale della carta non è mai visibile, nemmeno al proprietario: un vantaggio fondamentale in ottica di protezione dei dati.

Perché i pagamenti da smartphone sono più sicuri della carta fisica

 

Molti utenti tendono ancora a fidarsi più della carta fisica, forse perché è tangibile, “si tocca”.
In realtà, la carta tradizionale è esposta a più rischi: furto, clonazione, skimming, phishing via social engineering (basti pensare a chi fotografa il lato frontale della carta per un acquisto online).
Nel wallet digitale, invece, il numero reale della carta non è mai visibile, nemmeno al proprietario: un vantaggio fondamentale in ottica di protezione dei dati.

Il futuro dei pagamenti tra identità digitale e sicurezza avanzata

 

I pagamenti tokenizzati rappresentano solo una tappa di un’evoluzione più ampia: quella verso un ecosistema interamente digitale e identificato in modo sicuro.
L’integrazione tra wallet, identità digitale, autenticazione biometrica e servizi bancari apre scenari nuovi anche in ambito enterprise, dove i principi della “zero trust” — autenticazione continua, segmentazione delle identità, protezione dei dispositivi — si riflettono anche nel modo in cui gestiamo la nostra vita finanziaria quotidiana.
La sicurezza, in fondo, non è mai un elemento isolato: è il risultato di scelte tecnologiche e comportamentali coerenti.
E scegliere di pagare con lo smartphone, utilizzando carte tokenizzate, è oggi una delle scelte più coerenti con un approccio cyber aware alla vita digitale.

Pagare con lo smartphone non è solo più comodo, è più sicuro.
La tokenizzazione, l’autenticazione biometrica e il controllo remoto dei dispositivi riducono in modo concreto i rischi di frode, garantendo transazioni protette e un’esperienza utente migliore.
In un mondo dove la sicurezza informatica è sempre più parte della nostra quotidianità, anche un gesto semplice come “avvicinare il telefono al POS” è diventato un esempio di innovazione responsabile.

Un aiuto in più per navigare in sicurezza

Risorse e consigli utili per aiutarti prevenire le principali minacce online.

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Come ottenere le borse di studio

Esempio di RTE

beni materiali e immateriali 4.0:
beni strumentali nuovi inclusi nei nuovi Allegati IV e V, che hanno sostituito i precedenti Allegati A e B della Legge di Bilancio 2017. Ne fanno parte sia i macchinari e gli impianti fisici interconnessi al sistema produttivo, sia software, applicazioni e piattaforme relative alla gestione digitale.

beni per l’autoproduzione energetica:
ne fanno parte i beni strumentali materiali nuovi finalizzati all’autoproduzione di energia da fonti rinnovabili destinata all’autoconsumo, inclusi gli impianti per lo stoccaggio dell’energia prodotta (per quanto concerne l’energia solare, inoltre, sono ammessi gli impianti con moduli fotovoltaici prodotti nella UE con efficienza minima specifica).

Collegamento di esempio

La normativa prevede anche un vincolo “Made in UE” legato alla produzione dei beni in uno Stato dell’Unione Europea o appartenente allo Spazio economico europeo SEE (Islanda, Liechtenstein e Norvegia).

Come proteggere il proprio patrimonio? Alcuni suggerimenti

Questi esempi mettono in luce quanto sia importante comprendere la relazione tra questi due concetti economici: conoscere come funzionano inflazione e tassi d’interesse aiuta a prendere decisioni finanziarie più consapevoli, informate e sostenibili nel tempo. Ma cosa si può fare, concretamente, in un contesto economico in continua evoluzione, per proteggere il proprio patrimonio?
 
Innanzitutto, è utile diversificare i risparmi e gli investimenti, distribuendoli tra strumenti a breve e lungo termine, per ridurre i rischi legati alle oscillazioni dei tassi. Inoltre, è importante definire un orizzonte temporale: pianificare nel lungo periodo, mantenendo una visione equilibrata e non lasciandosi guidare dalle oscillazioni di breve termine, aiuta a superare più facilmente le fasi di incertezza finanziaria.
 
Quando si scelgono strumenti di risparmio, poi, è sempre bene tenere a mente il rendimento reale: ovvero quanto si guadagna effettivamente al netto del tasso di inflazione.
 
Conviene anche evitare un eccesso di liquidità ferma sul conto: in periodi di inflazione, il denaro non investito perde progressivamente potere d’acquisto.
 
Infine, chi ha in corso un finanziamento può valutare, in caso di variazioni dei tassi, una rinegoziazione o il passaggio da tasso variabile a fisso (o viceversa), in base allo scenario economico del momento.

Come difendersi

 

Se per le email basta qualche accortezza in più per rilevare un caso di falso, per quanto riguarda sms e chiamate, il destinatario non ha alcuna possibilità di difendersi.

L’unico vero strumento di difesa contro lo spoofing è prestare la massima attenzione al contenuto delle comunicazioni e diffidare sempre.
 

La Banca non chiederà mai di inserire credenziali a seguito di un click via SMS o email, né chiederà mai password, pin o codici otp via telefono.
 

Inoltre è sempre buona abitudine notare eventuali errori grammaticali, indice di una contraffazione del contenuto del messaggio.

 

Alcuni consigli:

  1. non dare per scontato che il nome letto sul telefono sia effettivamente autentico;
  2. ricordati che chiunque sul web è in grado di fingersi qualcun altro;
  3. resta sempre aggiornato: ultimamente le truffe avvengono con intensità crescente via telefono, quindi conoscere queste informazioni ti aiuta a prestare più attenzione e ridurre il rischio di frode;
  4. fai sempre attenzione ai principali segnali di riconoscimento del phishing: indirizzi email strani, allegati non attesi, senso di urgenza, link sconosciuti, messaggi sgrammaticati.

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